泛华金控乱象：e互助高额调查费尚未标识 互助金宽进严出公估公司频收罚单

在保险产品倾向于向产销分离发展的大趋势下，泛华金融控股集团(FANH，下称“泛华金控”)之类的保险中介公司纷纷在互助平台市场摩拳擦掌。在互联网体系下，互助平台可以带来巨大的流量和资金量，各个互联网巨头近期也开始入场互助平台业务。e互助作为泛华金控流量的中流砥柱，成立较早，在互助平台的发展史中算是元老级别。

和其他头部互助平台相似，成立于2014年的e互助为充值性质，用户可在充值后成为会员，然后定期对所需筹款进行分摊。平台主打产品为抗癌互助计划，而近期有部分用户反映，签协议加入互助计划时自己并不知情，在申请互助金时还需要缴纳三千至五千的调查费，令人匪夷所思的是，如果互助金申请不成功，该费用也不退还。此外，平台还被质疑价格偏高，且存在互助金申请“宽入严出”等问题。

高额调查费未标识

e互助包含三份业务，分别是抗癌互助计划、意外互助计划、卡友互助计划，其定位与水滴互助、轻松筹、相互宝等互助计划类似。用户加入计划成为会员后，平台根据一定时间内的患病人数和所需金额进行估算，计算出所需救助金，会员对其进行分摊。

官方资料显示，2019年第三季度，e互助的存量有效会员382.7万人，同比增长0.7%，累计筹集互助金5.1亿元。根据平台客服介绍，目前估算e互助会员一年需要缴纳的金额不超过215元，其中抗癌互助计划不超过200元。《投资壹线》对几个互助计划头部平台进行比较后发现，e互助的价位偏高。

在e互助平台论坛中，《投资壹线》注意到，有抗癌互助计划的会员反映，自己在申请互助金的时候才知道，需要缴纳3000至5000元的调查费。客服告知《投资壹线》，该费用由用户承担，用以支付第三方公估机构的审核，且如果审核不通过，费用不予退还。

关于审核需要缴费的问题，《投资壹线》并未在抗癌互助计划宣传中看到明显介绍，翻阅其规则，也并未发现明文标识。结合其它平台对比，轻松互助客服表示也需要缴纳该费用，水滴互助目前则无需缴纳，而对于调查机构具体是哪些等问题，e互助客服称需要实际申请救助金时才方便透露。

对于平台寻找调查机构介入的情况，人民大学王鹏教授表示，平台如果需要寻找第三方进行调查，则要公平公正以及透明，但这件事对于用户而言，其实是站在了平台的对立面，如果平台找寻的调查公司与平台本身有所关联，则平台和用户双方存在信息、地位、身份不对等的情况。

互助金宽进严出

除了上述主打产品，e互助宣传较多的另一个产品是意外互助计划。

在传统的保险产品中，意外险通常没有等待期，而且多数包含身故与残疾赔付，也就是说，用户投保意外险成功后的第二天，如果发生意外导致身故、残疾，或者需要医疗，在审核通过后可获得约定的赔付，但e互助的意外互助计划不同。根据规则，e互助中的意外互助计划有15日的等待期，并且申请互助金的必要条件是用户意外身故。

在不少成人意外险的条款中，战地记者等高风险作业从业者是被保险公司直接显示拒保的人群，但e互助的意外互助计划以“包含战地记者等高风险作业人群”为卖点，进行了颇有看点的宣传。但是细看下来，互助计划宣传资料显示，其涵盖了意外身故及高风险作业的情况，其中高风险作业人群包括了战地记者、防暴警察、武警、军人。然而矛盾的是，平台在后续规则中又标明，战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱不予互助。

同时，该互助计划的互助金额有限，且根据不同情况有所区别。规则显示，互助会员意外身故可获得的互助金额最高不超过20万元，而从事高风险作业的互助会员意外身故能获得总额最高不超过5万元的互助金。

对于互助平台的发展，王鹏教授认为，虽然金融创新领先于监管实践，在现行的法律法规体系中，网络互助还处于模糊地带，由于有关部门目前还没有拿出明确的规范细则，那么平台就有可能会出现不规范的行为。

而对于互助平台的优劣势，王鹏教授称，互助平台作为具有公益性质的新兴事物，值得鼓励，但同时需要认真防范风险，重视资金来源和用户的透明问题、资金安全问题，以及平台是否形成了资金池，操作是否合规等问题。由于国家目前的医疗保障还没有对社会完全覆盖，因病返贫的现象还普遍发生，互助平台对于大量用户而言，是医疗保险的一种重要补充，是一种普惠金融性质的金融创新。

官网显示，e互助平台目前受助人数仅为3305人，有用户近日在网络平台中反映，自己家人成功加入e互助两年后，被诊断为恶性卵巢癌需要救助金，但是在申请过程中，平台因为其身体有副脾而做出拒付决定，而医生认为，副脾并不是导致恶性卵巢癌的原因。对于该案件，《投资壹线》发送了调研函至e互助平台，截至出稿未获回复。

母公司业务依赖

2007年在纳斯达克上市后，泛华金控成为赴美上市的亚洲保险中介第一股，一举成名。除了上述的e互助，泛华金控旗下业务还有懒掌柜、掌中保、保网、车童网等，这些业务主要是作为保险中介而存在，对不同保险公司的产品进行销售。

根据泛华金控发布的财报显示，在业务收入上，公司对寿险业务表现出了明显的依赖。2019 年第三季度，泛华寿险总保费超过 20.8 亿元，实现同比42.0%的稳定增长，远高于行业整体增速。

2019 年第三季度，泛华金控寿险业务营业收入为人民币 7.0 亿元，比 2018 年第三季度的人民币 6.5 亿元增长 6.3%，寿险收入占总营业收入的 84.5%。

相比之下，财险业务营收占比下降。2019 年第三季度财险业务营业收入为人民币 3255.6 万元，比2018 年第三季度的人民币 4953.9万元下降34.1%。财报显示，财险业务营业收入包括保网的佣金收入及掌中保平台模式按交易规模收取的平台服务费。财险收入的下降主要是由于车险业务佣金收入的下降抵消了保网活跃交易用户增加带来的业务增长，财险业务收入占总营业收入的 4.0%。

公估公司频收罚单

《投资壹线》整理发现，2019年，泛华金控旗下的泛华保险公估股份有限公司(以下简称“泛华公估”)及其各个分部，均有收到来自银保监会的罚单。本月，泛华公估宁波分公司因未按要求报告住所变更遭罚;11月，泛华公估苏州分公司因未建立完整规范的公估档案被罚3万;10月，泛华公估青海分公司因编制虚假财务资料被罚2万;6月，泛华公估甘肃分公司因未将备案表置于显著位置被罚2万;4月，泛华公估因未制作规范的客户告知书被罚2.4万。

虽然公估公司频收罚单，但公估业务给泛华金控带来的收入占比不小。财报显示，2019 年第三季度公估业务营业收入为人民币 9482.7 万元，比2018年第三季度的人民币 7989.6 万元增长 18.6%，公估业务收入占总营业收入的 11.5%。

为何罚单来的如此频繁?公司是否对现有问题进行及时整改?《投资壹线》发送了调研函至泛华金控，但一直未收到回复。