香港首家虚拟银行开业押宝活期 产品更强调技术应用

香港首家虚拟银行再现新进展。3月24日，北京商报记者获悉，香港第一家虚拟银行正式宣布开业，并面向香港用户推出活期存款产品，与此同时，其余7家获批的虚拟银行也在紧密布局，且已进入内测或准试业阶段。有机构称将于上半年正式投入服务，也有机构已招聘百余员工，目标是在2020年开业。虚拟银行竞速开业，风起云涌之下，又将如何搅动香港金融科技市场?

首选活期存款产品

试营业4个月后，众安银行有限公司(以下简称“ZA Bank”)成为香港第一家面世的虚拟银行。3月24日，ZA Bank推出零门槛的活期存款产品“ZA活期Go”，以开业当天的“ZA活期Go”年利率为例，无论起存额多少，用户均可享受1厘(1%，因应市况调整利率)的活期高息，此利率适用于50万港元或以下的存款额，超出上限部分将按基本活期存款利率计算。

以50万港元为例，假设“ZA活期Go”的年利率为1厘，用户于2020年3月存入50万港元，一年可赚取5000.23港元的利息，较市场基本存款利率0.001厘所提供的5港元利息高1000倍。

在操作流程方面，ZA Bank呈现出了浓厚的金融科技特色。北京商报记者了解到，目前，ZA Bank可提供存款、转账及贷款等银行服务，用户仅需一部电话、一张香港身份证、5个步骤，最快5分钟便可完成开户，并体验“7×24定期存款”“5秒转账缓冲”“人脸识别认证”等新功能。

2019年12月，ZA Bank启动试营业，为约2000名香港零售客户提供服务，并收集了来自特选用户的反馈意见。ZA Bank方面向北京商报记者透露，正式开业首选零门槛活期产品，也正是综合了这2000名用户需求所推出。这一产品主要为方便用户把流动资金积少成多，从而循序渐进地赚取利息，期间用户可随时提取资金，用作日常支付或解决紧急财务需求。

不过，根据监管要求，目前ZA Bank服务仅面向香港用户，用户开户必须提供香港身份证方可申请体验。

将迎密集开业期

截至目前，香港虚拟银行牌照已达8张，从股东方构成来看，大多为传统金融机构+金融科技的合资公司，或金融科技巨头。具体入局机构包括中银香港、京东数科、渣打银行、电讯盈科、香港电讯、携程金融、众安、WeLab、蚂蚁金服、腾讯、小米、平安壹账通等。

北京商报记者注意到，众安银行开业之余，其他7家香港虚拟银行也在紧密布局，且已进入内测或准试业阶段。其中，渣打银行、香港电讯、电讯盈科及携程旗下虚拟银行SC Digital Solutions Limited，已正式更名为“Mox”，目前正在内部测试，计划今年正式投入服务。

同时，唯一一家由香港本地金融科技企业创办的虚拟银行匯立银行(WeLab Bank)也表示筹备进展良好，并开始于社交媒体进行品牌推广及与潜在客户进行互动，两个月内吸引超过2000位用户关注。该银行目前约有100名员工，目标是在今年开业，未来会视运营情况再增聘员工。

此外，由腾讯控股、工银亚洲等机构布局的富融银行(Fusion Bank) ，也正在进行内部测试，该银行相关人员告诉北京商报记者，将按部就班透过不同的产品和服务，让用户逐步体验金融创新。对于开业时间，该人员回复称，暂无法告知。

“目前多家虚拟银行都在内测或试营业阶段，正式开业须获得监管批复，所以目前暂无法获知准确的开业时间。”一位不愿具名的机构从业人士告诉北京商报记者。零壹研究院院长于百程指出，“虚拟银行是新生事物，同时香港金融监管部门对于银行IT系统的验收要求较高，因此虚拟银行在网络测试、科技系统搭建以及漏洞排查等环节花费的时间较多，所以筹备时间比较久。不过也可以预测，接下来几个月虚拟银行会密集开业”。

产品更强调技术应用

虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送管道而非实体分行提供零售银行服务的银行，一般以零售客户为服务对象，其中包括中小型企业。香港金融管理局介绍，引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，可推动香港的金融科技和创新，并能为银行客户提供新体验。

业内普遍认为，虚拟银行类似国内直销银行，与网上银行、手机银行等已经成熟的业务模式高度雷同，对于非持牌机构而言，首先是牌照价值，对于当地银行等持牌机构而言，则更多地可视作其金融科技探索的桥头堡。

于百程指出，结合国内互联网银行经验来看，虚拟银行未来推出的产品主要也将分为存款端和贷款端，相较传统银行，虚拟银行存款产品在利率方面更为灵活，贷款产品也以互联网贷款为主，将根据每家银行特性各家产品有所区分，部分可能是偏场景消费，部分则基于特定人群进行设计，随着不断推进，后期虚拟银行产品类型将逐渐丰富。

此外，相较传统银行，虚拟银行一般以零售客户为服务对象，将更强调技术的应用，包括人工智能、大数据、云计算、移动互联网、5G、物联网、区块链等技术在内，在获客、风控、产品设计、运营、贷后等业务上全面应用。

“此次众安银行推出的活期产品，就以高息、便利、快速为卖点，这背后依赖的是技术支持。”在于百程看来，尤其是对于获批的互联网机构来说，可以利用其丰富的线上运营经验，与其他股东互补发挥出相应优势。虚拟银行与传统银行适度竞争，可以提升整个银行业务的效率和服务能力。目前虚拟银行业务才开始，后续一些好的经验也会被传统银行采用，从而相互竞争与融合。

中国民生银行研究院研究员李鑫也指出，从金融科技能力来看，内地头部金融科技公司占有优势，不过也需要更多地去了解香港监管要求，某些方面可能会更严格，这些都需要内地公司慢慢去适应，此外，或许还会面对一些文化差异的考验。