互联网贷款监管加码 禁止地方性银行跨区域经营

单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%

助贷、联合贷款等互联网贷款是近年来银行业兴起的新型贷款方式，银行网贷在快速发展的同时，也出现一些隐患。早在2020年7月，银保监会就已颁布实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。

对于此次《通知》的发布，银保监会相关负责人表示，监管部门在听取多方意见的基础上，结合实际情况充分研究论证，认为有必要根据《办法》第62条的规定，进一步细化审慎监管要求、统一监管标准。

可以说，《通知》是对去年《办法》的一次“打补丁”升级。相比于《办法》，《通知》设置了多项更为具体、量化的监管要求。《通知》明确三项定量指标，其中包括出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。

“在实践中，个别银行存在信贷风险管理薄弱、与合作方权责利不对等等情况和问题，损害了互联网贷款业务健康、可持续发展的根基。”银保监会相关负责人表示，为营造公平展业、良性竞争的市场秩序，引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则，审慎开展与各类机构的合作，《通知》在《办法》基础上细化了出资比例区间管理要求，提出了量化标准。这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充分调研测算确定的，同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定保持一致，避免监管套利。

银行互联网贷款余额不得超本行全部贷款余额50%

三项定量指标，除了出资比例，还包括集中度指标和限额指标。一方面，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。另一方面，商业银行与合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过本行全部贷款余额的50%。有银行业内人士表示，目前看绝大部分机构贷款规模应该都在限额以内，因为50%其实是一个相当高的比例。

前述银保监会相关负责人则表示，上述规定，既能够促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，避免过度依赖单一合作机构的集中度风险，同时为互联网贷款业务健康发展预留空间。

实际上，对于限额管理及合作机构集中度管理要求，《办法》也有提出。其中，《办法》第53条明确提出，商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构，避免对合作机构的过度依赖;第54条规定，商业银行应将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理，并加强共同出资发放贷款合作机构的集中度风险管理。

“但在实践中，各商业银行对上述规定的理解和把握存在差异，个别机构的集中度管理和限额管理落空。”前述负责人指出。

禁止地方性银行跨区域经营

针对市场近期关注的地方性银行跨区域经营的问题，《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域经营，强调地方法人银行开展互联网贷款业务的，应当服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

实际上，近年来，个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域，严重偏离定位，盲目无序扩张，带来较大风险隐患。这一问题引发监管部门高度重视，在各个领域均加强了对地方性银行跨区经营的规范整改工作。人民银行不久前公开征求意见的《商业银行法(修改建议稿)》中，也明确作出区域性商业银行不得跨区域展业的规定。

不过，值得注意的是，《通知》充分考虑部分机构的实际情况，对无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合监管机构其他规定条件的机构，豁免适用上述规定。此外，《通知》要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。

影响几何：对互联网巨头不利 地方中小银行承压

有银行业内人士认为，《通知》对于互联网平台的影响更大一点，因为30%的出资极大地压缩了联合贷款或者助贷杠杆的可撬动性。东吴证券分析师马祥云也认为，《通知》对互联网巨头不利，核心仍是降杠杆规范联合贷，一方面要求所有类型联合贷都要满足30%出资比例限制，意味着腾讯微众银行等联合贷业务也要参照蚂蚁整改;另一方面，集中度指标，限制金融机构与单一互联网平台联合贷额度，意味着巨头份额被限制。不过，集中度管控对于头部银行构成利好，因为头部银行资本规模雄厚，有更多的额度与互联网平台合作，谈判话语权也会提升。

广州日报全媒体记者了解到，中小银行与大型互联网平台合作联合贷款时，合作方的出资比例有的只有10%~20%左右。

另外，马祥云指出，限额指标明显限制中小银行的联合贷规模，禁止异地放贷款，预计地方中小银行很难再依靠互联网贷款业务扩张。从这个角度，可以在全国范围展业的中大型银行再次受益。

不过，《通知》还设置了过渡期，对于集中度风险管理、限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促指导各机构在2022年7月17日前有序整改完毕。对出资比例标准和跨地域经营限制，实行“新老划断”，要求新发生业务自2022年1月1日起执行《通知》要求，允许存量业务自然结清。

值得关注的是，《通知》明确将信托公司纳入监管范畴，消费金融公司、汽车金融公司也适用该《通知》。不过，业内人士均认为，新规对这些行业的影响不大。 记者 林晓丽